L’amortització anticipada és tornar part o tot el capital de la hipoteca abans del previst. Pot estalviar interessos, però convé entendre les opcions i els límits de comissió. Aquesta guia ho explica sense fer recomanacions personalitzades.
En resum
- Tens dret a amortitzar part o tot el préstec abans d’hora.
- En l’amortització parcial, esculls reduir la quota o reduir el termini.
- El banc només pot cobrar una compensació limitada per la LCCI, mai superior a la seva pèrdua financera.
- En amortitzar del tot, pots cancel·lar productes vinculats i recuperar la part no consumida.
Reduir quota o reduir termini
En una amortització parcial:
- Reduir el termini: mantens la quota i acabes abans. Sol estalviar més interessos.
- Reduir la quota: pagues menys cada mes però durant el mateix temps. Alleugereix el pressupost mensual.
Quina opció triar depèn de la teva situació i objectius; no hi ha una resposta única.
Els límits de la comissió (LCCI)
La Llei 5/2019 (LCCI) limita la compensació per amortització anticipada i estableix que mai pot superar la pèrdua financera del banc. Els límits depenen:
- Del tipus (fix o variable).
- Del moment del préstec (hi ha finestres temporals amb límits diferents).
Per a les hipoteques signades abans del 16 de juny de 2019 s’aplica un règim diferent. No fixem percentatges en aquesta pàgina: consulta’ls al Banc d’Espanya i a la LCCI.
Com sol·licitar-la
- Comunica-ho al banc, que ha de recalcular l’operació.
- Si l’amortització és total, després cal la cancel·lació registral per treure la càrrega del Registre.
- Si tens una assegurança vinculada, revisa la devolució de la prima no consumida.
Quan convé parlar amb un professional
Per valorar si t’interessa amortitzar (o destinar els diners a una altra cosa) i amb quina modalitat, pots consultar informació del Banc d’Espanya i, si ho necessites, un assessor financer independent.
Preguntes freqüents
Em convé reduir la quota o el termini?
Reduir el termini sol estalviar més interessos a llarg termini (pagues la mateixa quota durant menys temps); reduir la quota alleugereix el pagament mensual però allarga el cost. La decisió depèn de la teva situació; no és un consell personalitzat.
Em poden cobrar comissió per amortitzar abans d'hora?
Només una compensació limitada per la LCCI, i mai superior a la pèrdua financera del banc. Els límits depenen de si el tipus és fix o variable i del moment del préstec. Per a les hipoteques anteriors a juny de 2019 s'aplica un règim diferent.
Com ho sol·licito?
Comunicant-ho al banc, que ha de recalcular l'operació. Si tens productes vinculats (com una assegurança de vida), en amortitzar del tot pots cancel·lar-los i demanar la devolució de la part no consumida.
Fonts oficials
Aquesta pàgina es basa en fonts oficials i de referència. Comproveu sempre la versió vigent als enllaços següents.