A l’hora de triar hipoteca, una de les decisions clau és el tipus d’interès: fix, variable o mixt. Cap d’ells és “millor” en termes absoluts; depèn del teu perfil i del moment. Aquí t’expliquem les diferències pràctiques, sense recomanar cap producte.
En resum
- Fix: quota constant tota la vida del préstec; màxima estabilitat.
- Variable: quota revisable segons l’Euríbor + diferencial; puja i baixa.
- Mixt: un primer període a tipus fix i, després, variable.
- L’Euríbor és l’índex de referència habitual i canvia contínuament.
Hipoteca a tipus fix
El tipus d’interès i la quota es mantenen constants durant tota la vida del préstec. Saps exactament quant pagaràs cada mes des de l’inici. A canvi d’aquesta estabilitat, el tipus inicial sol ser superior al de partida d’una variable.
Hipoteca a tipus variable
El tipus es revisa periòdicament (normalment cada any o cada sis mesos) segons un índex de referència més un diferencial pactat. La fórmula habitual és Euríbor + diferencial (per exemple, Euríbor + 0,9%). Si l’Euríbor baixa, la quota baixa; si puja, la quota puja.
L’Euríbor a 12 mesos és l’índex més utilitzat. El seu valor canvia contínuament: consulta’l sempre a la pàgina oficial del Banc d’Espanya, no en xifres antigues.
Hipoteca mixta
Combina un període inicial a tipus fix (la durada depèn de cada oferta) i, un cop transcorregut, un segon període a tipus variable referenciat a l’Euríbor. Durant el tram fix, la quota és estable; després, fluctua amb l’índex.
Punts a valorar abans de triar
- El teu horitzó temporal i la teva tolerància a la incertesa de la quota.
- Les clàusules sòl estan prohibides per als nous contractes des de la LCCI de 2019.
- Per a les variables, el banc ha de mostrar simulacions de l’impacte de diferents escenaris de tipus.
- Compara sempre per la TAE, no només pel tipus nominal.
Quan convé parlar amb un professional
La tria depèn de la teva situació i de les condicions de mercat. Demana la FEIN de diverses entitats, compara per la TAE i, si tens dubtes, consulta un assessor independent. Per a l’Euríbor i els tipus vigents, mira el Banc d’Espanya.
Preguntes freqüents
Quina és la diferència principal entre hipoteca fixa i variable?
Amb la fixa, la quota no canvia mai (estabilitat, però tipus inicial sovint superior). Amb la variable, la quota puja o baixa en cada revisió segons l'Euríbor més el diferencial.
Amb quina freqüència es revisa una hipoteca variable?
Normalment cada any o cada sis mesos, segons el contracte. En cada revisió, el nou tipus és l'Euríbor del mes de referència més el diferencial pactat.
Com canvia el tipus en una hipoteca mixta?
Durant un període inicial es paga un tipus fix; un cop superat, es comporta com una variable lligada a l'Euríbor més el diferencial. La durada del tram fix depèn del contracte.
Fonts oficials
Aquesta pàgina es basa en fonts oficials i de referència. Comproveu sempre la versió vigent als enllaços següents.