Si un altre banc t’ofereix millors condicions per a la hipoteca, pots canviar-la sense cancel·lar-la i tornar-la a constituir: és la subrogació de creditor. Aquesta guia n’explica el funcionament i les alternatives.
En resum
- La Llei 2/1994 permet la subrogació de creditor: un nou banc assumeix el préstec.
- No cal el consentiment del banc actual, però aquest pot igualar l’oferta (enervar).
- Pot canviar el tipus d’interès, el termini o tots dos.
- Alternatives: novació (mateix banc) o cancel·lar i fer-ne una de nova.
Com funciona la subrogació
- El nou banc et lliura una oferta vinculant amb les noves condicions.
- Si l’acceptes, el nou banc assumeix el préstec i paga al banc actual el capital pendent més els interessos i comissions meritats.
- Es pot modificar el tipus d’interès, el termini o tots dos.
El dret del banc actual a igualar
Quan se li comunica la subrogació, el teu banc té un dret a enervar:
- Disposa d’un termini (uns 7 dies) per lliurar el certificat de deute pendent.
- Dins d’un termini (uns 15 dies des del lliurament) pot oferir-te una novació que iguali o millori les condicions del nou banc, i així retenir la hipoteca.
Costos i alternatives
- La subrogació té costos (notaria, registre, gestoria) amb tarifes reduïdes previstes per la llei; pot caldre repetir la taxació.
- Compara’ls amb la compensació per amortització anticipada.
- Novació: modificar les condicions amb el mateix banc, en escriptura.
- Cancel·lació + nova hipoteca: sol ser més car que la subrogació.
Quan convé parlar amb un professional
Abans de canviar, compara el cost total de cada opció (no només el tipus d’interès). El Banc d’Espanya publica informació útil; per a casos concrets, un assessor financer independent. Vegeu també subrogació i novació.
Preguntes freqüents
Puc canviar la hipoteca a un altre banc?
Sí. La Llei 2/1994 permet la subrogació de creditor: un altre banc assumeix el préstec i paga al teu banc el capital pendent. No cal el consentiment del banc actual, però aquest té dret a igualar l'oferta.
Què és el dret a enervar del banc actual?
Quan se li comunica la subrogació, el teu banc pot, en un termini legal, oferir-te una novació que iguali o millori les condicions del nou banc i així retenir la hipoteca.
Quines alternatives hi ha a la subrogació?
La novació (modificar les condicions amb el mateix banc) i la cancel·lació de la hipoteca actual més la constitució d'una de nova, que sol ser l'opció més cara.
Fonts oficials
Aquesta pàgina es basa en fonts oficials i de referència. Comproveu sempre la versió vigent als enllaços següents.