Avalar una hipoteca o aportar garanties addicionals és habitual quan els ingressos o l’estalvi no arriben. Però és una decisió amb riscos importants per a qui avala. Aquí t’expliquem què implica abans de signar.
En resum
- L’avalista respon del deute si el deutor principal no paga.
- Amb responsabilitat solidària, el banc pot reclamar directament a l’avalista, sense esgotar abans el patrimoni del deutor.
- L’avalista compromet tot el seu patrimoni, sovint inclòs el seu habitatge.
- L’avalista persona física té drets d’informació (FEIN, FiAE, notari).
Què és un avalista
L’avalista (fiador) és qui garanteix el compliment de les obligacions del deutor principal davant del banc. Si el deutor no paga, el banc pot reclamar a l’avalista.
La responsabilitat solidària
És el règim habitual en les fiances hipotecàries. Amb solidaritat, el banc pot adreçar-se indistintament al deutor o a l’avalista. L’avalista sol renunciar al benefici d’excussió (que obligaria el banc a esgotar primer el patrimoni del deutor), al de divisió i al d’ordre. Això vol dir que el banc pot anar directament a per l’avalista.
Què compromet l’avalista
- Tot el seu patrimoni present i futur, inclòs sovint el seu habitatge habitual.
- El seu risc queda registrat a la CIRBE (Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya), cosa que pot limitar la seva capacitat d’obtenir finançament propi.
- Si paga el deute, adquireix dret de repetició contra el deutor principal.
Avalista vs doble garantia
- Avalista: garantia personal i il·limitada (respon amb tot el patrimoni).
- Doble garantia hipotecària: un segon immoble (d’un tercer o de l’avalista) queda hipotecat com a garantia addicional, de manera que la responsabilitat queda, en principi, delimitada al valor d’aquell immoble.
Drets d’informació de l’avalista
Sota la LCCI de 2019, l’avalista persona física té els mateixos drets d’informació que el prestatari: ha de rebre la FEIN i la FiAE amb almenys 10 dies d’antelació i comparèixer al notari per a l’assessorament gratuït. El banc no pot obtenir la signatura de l’aval sense complir-ho.
Avals públics
Existeixen programes d’aval públic (per exemple, línies de l’ICO per a l’adquisició del primer habitatge) que poden reduir la necessitat d’un avalista privat. Les seves condicions canvien: consulta’n els termes vigents a la font oficial.
Quan convé parlar amb un professional
Avalar no és un tràmit menor: pots acabar responent d’un deute que no és teu. Abans de signar, llegeix bé la documentació, fes les preguntes al notari i, si cal, consulta un advocat.
Preguntes freqüents
Quin risc assumeix un avalista d'una hipoteca?
Respon amb tot el seu patrimoni personal —inclòs sovint el seu habitatge— si el deutor principal deixa de pagar. A més, el deute queda registrat a la CIRBE i pot limitar la seva capacitat d'obtenir crèdits.
L'avalista té dret a rebre informació del banc?
Sí. Sota la llei de 2019, l'avalista persona física rep la FEIN i la FiAE amb la mateixa antelació mínima de 10 dies i ha de comparèixer al notari per a l'assessorament precontractual.
Quina diferència hi ha entre avalar i aportar un segon immoble com a garantia?
L'avalista respon personalment amb tot el seu patrimoni. En la doble garantia, un immoble concret queda hipotecat com a garantia addicional, de manera que la responsabilitat queda delimitada a aquell bé.
Fonts oficials
Aquesta pàgina es basa en fonts oficials i de referència. Comproveu sempre la versió vigent als enllaços següents.